你买的保险安全吗？

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很多卖保险的老是说保险公司是不会倒闭的，实际上引用的是保险法：

引用这条来解释保险公司是不会倒闭是不对的，

因为解散和破产是两个完全不同的概念。

保险公司不是一般的公司，性质是完全不同的，

如果保险公司可以依据《公司法》自由解散，那势必会损害到保单持有者的利益。

但不得解散不意味着不能破产。

要说明白这点，就需要先弄明白监管对保险公司履行保险合同制定的风险防范机制。

简单来说，我们的保单在监管上有四层保护机制，

分别是准备金评估、偿付能力管理、监管介入整顿或接管、破产清算启动保险保障基金。

第一层，准备金评估

保险责任准备金，是指保险公司为了承担未到期责任而从保费收入中提存的一种资金准备。

就像银行的存款准备金。

保险责任准备金不是保险公司的营业收入，而是保险公司的负债，

因此保险公司应有与保险责任准备金等值的资产作为后盾，随时准备履行其保险责任。

保险公司在设计一款保险的时候，就要根据设计时假定的事故发生率去专门准备对应的钱，用来面对未来可能发生的理赔。

第二层，偿付能力管理

偿付能力是指保险公司对保单持有人履行赔偿或给付责任的能力，可以理解为保险公司针对保单的资产负债比（我们的保单就是保险公司的负债）

偿付能力分为核心偿付能力和综合偿付能力，这个数据保险公司每个季度都需要公布，在保险公司的官网就可以查到。

根据《保险公司偿付能力管理规定》：只有核心偿付能力在50%以上，综合偿付能力在100%以上，

并且风险综合评级在B以上的保险公司才算达标，任何一条不符合，就会被监管介入。

监管会把核心偿付能力充足率低于60%或综合偿付能力充足率低于120%的保险公司为重点核查对象

第三层，监管的整顿和接管

监管整顿的手段包括约谈，责令提交改善计划，高层人员调薪，限制股东分红，责令注资，停止新业务，限制投资，高管追责等，手段很多。

如果整顿效果不好，或者监管认为保险公司有可能损害社会公共利益，

或者可能严重危及或者已经严重危及公司的偿付能力的的时候，监管就会对保险公司实行接管。

像今年的恒大人寿就被监管接管。

第四层，启动保险保障基金

只有当前面几种保护都没有挽回这家保险公司，才会到这第四步。

也就是说保险公司是可以破产的，

保险公司破产之后，就会启动这个保险保障基金来保护我们的保单利益。

还是像这次恒大人接管无果后，国家金管总局同意海港人寿整体受让恒大人寿的保险业务及相应的资产、负债。

海港人寿采用“保险保障基金+国资险企+地方国有资本”的形式对恒大人寿进行接盘。

海港人寿将履行以恒大人寿名义签署的保险合同义务，不会让保单持有人的利益有损失。

恒大理财暴雷，恒大楼盘烂尾，恒大人寿却嫁入豪门利益得到保护。

同样都是恒大，结局却是天壤之别，这也说明了保险特有的制度安全。

虽然有国家兜底，但也经不起这些保险公司瞎折腾。

所以，近期监管部门各种监管新规对行业发展进行限制，不是没有原因的，

恰恰是防范金融风险的重要一环。

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