40岁开始养老算晚吗？提前10年规划，能多拿40%养老金！

你看过一段叫《给当代年轻人的22条养老建议》的视频吗？

2021年11月份，在我国出生率跌破1%、未来养老压力不断加重的背景下，新京报采访了各个年龄阶段的人关于养老的看法和建议，并拍摄了这部视频。

视频里，59岁的刘阿姨语重心长地说道：“建议年轻人30岁以后就开始规划养老。”

另一位40岁的杜女士则稍显遗憾：“我到了35岁才理解这件事，如果25岁时就意识到，现在就可以过我最想要的生活...”

这番话引起了我们的思考：养老规划，真的越早越好吗？早个10年规划，又能轻松多少呢？今天我们就来聊聊这个话题。

规划养老金，有哪些方式？

最常见的方式，就是社保中的养老保险了，它又分为职工养老和居民养老两种。

在职人员只能交职工养老，而灵活就业人员可以自由决定参保方式。

我们建议优先考虑交职工养老保险，到手的养老金会多一些，预算紧张的话，可以缴最低档。

但仅靠社保养老，并不够。数据显示，目前我国的社保养老金平均替代率在40%左右。

也就是说：一个月入5000元的人，退休每月社保养老金只有2000元。而想要体面养老，养老金替代率建议保持在70%以上。

因此，有能力的话可以补充商业养老产品，这类产品很多，包括个人养老金、养老目标基金和商业保险。

其中，商业保险主要包括养老年金险和增额终身寿险，它们安全稳定，收益在复利3~4%之间，适合作为我们养老规划中的保底资产，我们来重点看一下。

那么，对于这两种产品而言，提前10年投保，收益差距有多大呢？这里我们用30岁和40岁为例，分别来看看。

提前10年买年金险，每年多领多少钱？

养老年金险，就是先交一笔钱，到了约定年龄，比如60岁，就可以按年或按月从保险公司领钱的保险。

这里我们选了某款终身年金险（以下简称A产品），来测算一下30岁和40岁两个投保年龄的养老金差距。

我们以男性，每年交6万，交5年，到60岁开始领取为例，到不同年龄能领到的年金总额如下图：

直接说结论：

如果30岁开始交，每年能领近5.2万，比40岁开始交每年能多领约1.6万，多了约40%。到了90岁，累计多领了近50万。（收益以具体产品为准）

反过来计算，从40岁开始交，想要以后每年也能领近5.2万，那么每年就要交约8.5万，比30岁每年要多交2.5万，5年一共要多交12.5万。

总结下来，越早规划，我们就能领更多的养老金，或者能节约更多的保费。

除了养老年金险，增额终身寿险也很适合用来规划养老金。它的长期收益可观，并且支持减保，用钱的时间和金额更加灵活。

那么，我们来看看，提前10年买增额终身寿险，收益会高多少。

提前10年买增额寿，收益高多少？

增额终身寿险的收益，都来自于它的现金价值，比较起来很简单。

我们选择了某款增额终身寿险（以下简称B产品），同样以每年交6万，交5年为例，两种投保年龄的现金价值如下图：

结论也和上面一致：

随着年龄增长，两者的现金价值差距越来越大。到了90岁，前者的现金价值要比后者多63.8万，而我们的总保费也才不过30万。（收益以具体产品为准）

那么为什么会有这样的结果呢？

这是因为，养老年金险和增额终身寿险的收益，都是复利增长的。复利是利滚利，随着时间流逝，收益将越涨越快，而不像单利那样均匀增长。

下图是1块钱按照3.5%复利和单利增长的对比：

可以看到，到第50年，复利比单利只多了2.8元，到第80年，却足足多了11.9元。

这就是复利+时间的力量，持有期限越长，增幅越大。

利用好这股力量，做时间的朋友，尽早规划养老金，我们就能从中受益。

写在最后

算完了这笔账，我们回顾文章开头提到的视频，才明白提前规划养老真的很重要。

老年生活，对于绝大多数人而言，都是个逃不脱的话题，养老规划，也是注定要做的事情。你所做的，只是比别人提前了一些，但结果却截然不同，这就是先知先觉。

而种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在，没有趁早规划的话，现在也不晚。

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